纽约（路透社）-当美联储加息（如周三将利率提高四分之一点）时，通常最难受的消费者通常是信用卡利率较高。
如果使用得当，零利率余额转帐可以缓解较高的信用卡利率。这些卡允许负债累累的人（和良好的信用评分）将其余额转移到新卡上，并且在介绍期内没有利息。今天的报价通常在21个月内达到最高。
Bankrate.com的首席财务分析师格雷格·麦克布赖德说：“我会提早实施，”他预计美联储将在2018年再加息3次，这与美联储的预期相符。
个人理财网站Wallethub.com的高级分析师吉尔·冈萨雷斯（Jill Gonzalez）说，这是因为目前信用卡的年平均利率超过16％，未偿还的信用卡债务将达到1万亿美元。美国平均每个家庭的信用卡债务约为8,100美元，这可能使消费者每年在费用和财务费用上的支出超过1,000美元。
虽然这听起来像是一个简单的计划，但负债累累的人不一定拥有可以帮助他们进行余额转移的所有事实。LendingTree的子公司Comparecards.com在9月份对1,000名拥有信用卡债务的美国人进行了调查，发现其中一半没有进行余额转帐，因为他们不了解此过程。
如果您想在新的一年里有财务上的喘息空间，那么您需要采取以下步骤。
*选择交易大多数零百分比的卡收取余额转帐的3-5％的费用。但是，有些银行目前免费提供此服务，例如BankAmericards基本卡和Chases Slate。Comparecards.com研究副总裁Brian Karimzad说，这两张卡的利率均为零，为期15个月。
有在线计算器可以帮助您确定适合您的卡，例如NextAdvisor.com（www.nextadvisor.com/credit_cards/balance_transfer.php）上的计算器。
但总的来说，数学通常很简单，只要动脑子即可。
例如，如果您要转账10,000美元，而余额转账费为3％，则您需要支付300美元。NextAdvisor的副编辑Jocelyn Baird说，您的新余额将为10,300美元，您有最多21个月的时间还清该笔款项。
如果您想在该学期结束前摆脱债务负担，请每月支付490美元。
请记住，如果您选择一张免费但短期使用的卡，则您可能无法在零利率期结束前还清全部债务。而且，如果您在零利率期结束前仍未还清余额，那么利息支付可能最终会超过转让费的金额。
*选择一个岛屿当试图在一张新卡上加载费用时，请勿将余额转移卡用于其他任何用途。新费用会耗尽您的所有付款，并且如果您没有全额支付新费用，最终可能会取消您的零利率。
冈萨雷斯建议，把它放在一个“岛屿”上。将您的日常支出卡引导到另一个岛上。仅将第三张卡用于获得丰厚奖励的旅行。
*选择债务计划在建议的每月最低金额之上偿还余额转移卡上的债务。
NextAdvisors Baird说：“即使您没有在零利率的末尾清算，即使您做了很大的努力，您也将减少大部分债务。”
最后一步是解决导致您欠债的实际问题。
“您必须解决根本问题，” Bankrate.coms McBride说。“如果那是超支的习惯，那就是你必须扑灭的大火。您必须管教自己，并使自己对严格的预算负责。不要马上买不起你买不起的东西。”
（此版本的故事纠正了第十段中公司名称NextAdvisor的印刷错误。）