艾玛·兰尼（Emma Rumney）
约翰内斯堡-在南非乡镇的金属棚屋和狭窄的小巷中，该国最大的银行之一认为，它想抢先抢占一个庞大的市场：数以百万计的企业主要以现金经营。
按市场份额计，南非最大的贷方FirstRand（J：FSRJ）将Ram Thapa's，一家美容店和快餐店等年营业额合计1900万兰特（136万美元）但没有商业账户的企业视为成熟的目标用于许多金融产品。
FirstRand's商业银行业务首席执行官Mike Vacy-Lyle说，尽管城镇居民的业务每年收入达数千万美元，但城镇中的业务（种族隔离下被指定为非白人的地区）在很大程度上已被约翰内斯堡金融区桑顿的大型银行所忽视。第一国民银行（FNB）的零售部门。
他说：“桑顿（Sandton）右边四公里是一个叫亚历克斯（Alexandra）的小镇。”“在亚历克斯内部，有庞大的企业和商业网络，没有一家银行愿意睁开眼睛。”
FNB着眼于城镇，因为它准备捍卫竞争对手Capitec（J：CPIJ）和TymeBank和Bank Zero等新的数字贷方，以其便宜的产品震撼了零售市场，并有望保卫其第一名的位置。进入商业银行。
根据世界银行（World Bank）2018年的报告，南非估计有多达578万家微型，中小型企业，尽管没有关于拥有银行账户的公司比例的最新数据，报告中引用的2010年调查估计，这一比例还不到一半。
FNB计划通过首先让非银行业务使用金融科技公司Selpal来吸引其业务。去年年底，该银行收购了该公司未公开的股份。
Selpal通过软件和平板电脑将本地商店与供应商联系起来。一旦客户使用了Selpal，FNB便会使用收集到的数据为他们提供一个带有附加透支的帐户。该银行将在10月份开通一个月费为零的商业账户，尽管客户将使用一系列交易来支付费用。
为了获得成功，FNB必须克服对纯现金交易，对银行的普遍不信任，文书工作问题和低利润率的强烈依赖。
Vacy-Lyle反映了这一挑战，称要签署至少60万家公司可能需要长达十年的时间。相比之下，Capitec花了五年时间才增加了60万零售客户。
包括Capitec在内的竞争对手以及Absa（J：ABGJ），标准银行（J：SBKJ）和Nedbank（J：NEDJ）等竞争对手-与FirstRand一起组成南非四大银行-告诉路透社，他们没有计划瞄准没有银行业务的乡镇企业。
Capitec首席执行官Gerrie Fourie在一份声明中表示，其计划是将重点放在整个中小企业市场上。零银行联合创始人迈克尔·乔丹（Michael Jordaan）表示，它将针对所有业务。
TymeBank的首席营销官Luisa Mazinter表示，其业务最初将针对个体经营者和微型企业，这使得经常账户持有人可以为他们的业务开立一个单独的账户，而无需额外的文件。
Mazinter表示，从长远来看，TymeBank将对产品进行调整，以吸引正式和非正式企业，并计划推出自己的销售点设备。
Absa零售和商业银行副首席执行官Bongiwe Gangeni表示，在过去十年中，针对非银行公司的许多尝试（包括贷款和销售点设备）并未产生足够的收入来证明成本合理。
她说问题并不总是与访问有关。“我认为其中一些选择不提供银行服务。”
FNB拒绝量化其希望从乡镇公司获得的收入。
现金静止王
从表面上看，根据约翰内斯堡金融普惠组织FinMark Trust的2018年报告，南非的贷方在普通人群中的比例相对较高，超过80％的成年人可以使用活期账户。
但是在许多社区中，现金仍然是王者。银行帐户通常是雇用或接受社会付款的条件，许多人收到钱后便立即提款，而只是使用纸币和硬币。
根据波士顿咨询集团2017年的一份报告，只有24％的南非人通过其账户进行超过三个月的任何形式的月度交易。
有些人对将其财务安排正规化以防万一将其置于税务员的视线之内。许多人还对数字支付方式以及金融行业在错误拼写和腐败丑闻后普遍不信任，并且更倾向于将储蓄集中在基于社区的计划中。
塔帕说，在他的商店里，头发和美容产品杂乱无章，戴着假发的模特头，他更愿意拥有一个商业银行帐户。目前，他无法获得信贷，他依靠与哥哥业务相关的销售点设备来为发卡客户提供服务。
他告诉路透社，现金也带来麻烦。
他说：“你知道，这个地区非常危险。”他指责自己被抢劫的次数（三次）。
对于希望利用传统金融的小企业而言，官僚主义是一大障碍。
路透社发现，在几乎两个案例中，几乎两个地方的少数几个没有银行业务的企业都由移民或寻求庇护者所有，并指出缺乏正确的证件（这是银行无法控制的一个因素），这是其业务不具备的主要原因一个帐户。
南非在亚历山德拉（Alexandra）经营小酒馆的Vusi Coka说：“当您想做事时，他们想要一个商业帐户。”他正在努力获得抵押贷款，因为他无法向银行展示他的业务表现如何。
他无法为小酒馆开户，因为它属于他的已故父亲，而且头衔尚未转移到他的名字中。
高收费是另一个障碍。数字播放器之所以能够以便宜的产品进军零售市场，是因为与传统银行不同，数字播放器没有沉迷于昂贵的分支机构网络，从而推高了成本。
FNB希望其零费用产品将吸引乡镇价格敏感的企业家，使其能够获取数据以进行交叉销售并扩大金融产品市场。
Vacy-Lyle表示，由于Selpal充当“特洛伊木马”，该贷方正计划在2022年之前为2500个城镇批发商筹集资金，之后将引入杂货店（称为spazas和小酒馆）以及理发店等公司。和汽车维修店。
FinMark Trust首席执行官布伦丹·皮尔斯（Brendan Pearce）表示，虽然使此类企业更容易获得金融服务，尤其是信贷，这是积极的，但他们是否可以做出明智的决定仍存在疑问。
他说：“存在金融素养问题。”他补充说，金融科技公司或其他更专注的公司通常可以以更好的价格提供更好的产品。
“我不相信商业银行能够解决金融普惠问题。”