《投资者网》 丁琬璎
4月28日晚，江苏银行股份有限公司（下称“江苏银行”, 600919.SH）公布了2021年一季度业绩报告。
2021年第一季度，该行营收同比增长17.06%，归母净利润同比增长22.79%，在营收、净利两位数增长的同时，该行风险防控措施精准有效，资产质量持续改善，多项指标为上市以来最优。
在3月国务院新闻办举办的工业和信息化发展情况发布会上，工信部部长肖亚庆介绍，2020年，我国工业增加值达31.3万亿元，连续11年成为世界最大的制造业国家，对世界制造业贡献近30%。
从全国范围内看，作为中国制造业大省，江苏制造“家底”殷实，制造业总产值约占全国的 1/8、全球的3%。数据显示，截至2018年，江苏制造业的规模连续8年保持全国第一，第二产业增加值占全国比重超过13%，高于广东、浙江两省。高新技术产品出口金额2017年就突破了万亿元，在全国的比重超 1/5(根据江苏统计局数据计算)。
作为江苏省金融“东道主”，在过去几年里，江苏银行依托智慧风控及数字化转型，聚焦高端制造业，在服务江苏本土经济，扶持小微企业方面，成绩不菲。
聚焦江苏制造 扶持小微“授之以渔”
官网显示，江苏银行总部位于江苏省南京市，2007年正式挂牌开业，是在省内无锡、苏州、南通等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，是江苏省最大法人银行。另外，该行也是国内第二家、城商行首家赤道银行。
在过去20年里，江苏省利用中国加入WTO 的契机，主动承接了发达国家的订单，大力发展加工贸易，制造业取得了长足的进步，也带动了江苏省经济的快速发展。当前江苏制造业基础坚实、产业链供应链相对完整、产业门类相对齐全、科教资源丰富和营商环境良好。据统计局官网信息，2020年，江苏省GDP总量10.27万亿元，连续多年位据全国省份排名第2位，同比增长3.7%，制造业对全省经济增长贡献度高，成为驱动地区经济持续向上的核心动力。
作为江苏省最大法人银行，江苏银行深耕江苏本土经济，在中小银行市占率第一的前提下，近年存贷市占率还在不断提升。截至2020年6月末，江苏银行在江苏地区的贷款占比江苏省总贷款 6.3%，较2013年提升0.8%;总存款占比江苏省总存款7.7%，较 2010年提升1.7%。
根据《中泰证券》研报，自 2011年以来， 江苏银行制造业信贷投放比例均高于上市国有行、股份行以及可比同业城商行。截至2020年6月末，该行制造业贷款占比总贷款为 11.6%，同期国有行、股份行和城商行分别为 10.6%、8%和 9%（见图1）。
值得一提的是，苏北区域经济增速相对较快，江苏银行在连云港、淮安等地的市场份额排名第一，苏南地区无锡的市场份额排名第二。更加值得关注的是，2020年，江苏银行加大高端制造集群服务力度，制造业贷款中高端制造占比超40%。
2020年末，江苏银行小微贷款余额4359亿元。该行小微贷款省内市场份额超过10%，连续多年排第一位，支小再贷款发放规模居全国中小银行首位，达到人民银行普惠降准第二档标准.
面对小微企业面临的痛点和难点，江苏银行认为，要破解服务小微难题，关键是要找到金融资源，精准滴灌到实体经济最末梢的有效路径，不仅帮扶优质企业，还要加强渠道建设和市场深耕，积极向授信“无人区”探索，让更多的市场主体得益受惠。为此，该行在常州、杭州地区试点微贷，深耕市场、商圈、楼宇、园区等四类网格，聚焦融资需求100万元以下的微型企业、个体工商户，发放的信用贷款占比达80%。
业绩表现不俗 资产质量持续提优
4月28日晚，江苏银行发布的2021年一季报显示，截至一季度末，该行资产总额2.5万亿元，较上年末增长7.14%；各项存款1.42万亿元，较上年末增长8.69%；各项贷款1.27万亿元，较上年末增长5.73%。营收153.39亿元，同比增长17.06%；归母净利润52.25亿元，同比增长22.79%。
截至2020年末，江苏银行资产总额2.34万亿元，同比增长13.21%。各项存款余额1.31万亿元，同比增长10.19%。各项贷款余额1.20万亿元，同比增长15.48%；营收520.26亿元，同比增长15.68%；归母净利润150.66亿元，同比增长3.06%。
不难看出，相对于去年，江苏银行的营收和净利增速均有较大的提升。
不止如此，该行风险防控措施精准有效，资产质量持续改善，不良率在连续五年下降之后，2021年一季度末继续下降0.08个百分点至1.24%，为上市来最低；拨备覆盖率在连续提升五年之后，持续提升20.31个百分点至276.71%，为上市以来最高。
事实上，2020年，新冠疫情冲击叠加动荡的国际形势和地缘政治局势，全球经济下行压力加大，银行经营的环境发生了深刻变化。据《投资者网》统计，截至2020年末，38家上市银行不良贷款余额1.7万亿元，较2019年末增加15.37%；不良率微升0.04个百分点至1.51%。
在上市银行总体不良贷款额与不良率“双升”的大背景下，江苏银行同期不良贷款率下降同时，拨备覆盖率上升。另外，根据银保监会官网公布的同期全国城商行指标，江苏银行的上述两项指标均优于城商行平均水平（见表）。
在大力帮扶小微企业、扶持制造业的同时，江苏银行的不良率却持续下降，又优于行业均值，这位“优等生”是如何做到不良率下降同时拨备覆盖率提升的？
江苏银行告诉《投资者网》，该行“始终保持对风险趋势和苗头的敏感度，抓好增量风险防控和存量风险缓释，同时，坚持严格的认定标准，不断筑牢夯实发展根基，风险抵御能力持续提升。”
更加值得关注的是，该行强化智慧风控建设，优化知识图谱技术与风险预警、反欺诈、反洗钱等共享平台，加快向外部输出技术，“传统风控+大数据”的智慧风控体系迭代升级。
智慧化赋能 数字化转型效应快速彰显
实际上，早在2013年，江苏银行就鲜明提出打造“最具互联网大数据基因的银行”。随着“十四五”规划纲要正式发布，企业数字化转型已势在必行，作为“先行起跑”的金融机构中的一员，江苏银行积极把握数字化、网络化、智能化发展机遇，强化数字技术赋能，在2020年初即启动实施了“智慧金融进化工程”（以下简称“智进工程”），一年后，已经在产品、服务等领域实现了多点突破、全面开花、全方位进步，金融科技优势进一步彰显。
据悉，作为江苏银行重点打造的“智进工程”首款产品，“随e融”平台自去年上线以来，不到半年获客超10万户，投放贷款达数百亿元，科技赋能效应快速彰显。该行手机银行用户数超过1000万户，月活跃客户数居城商行首位，直销银行管理的客户资产规模较年初提升近2/3，蝉联新浪金融直销银行测评“4.5星”桂冠，连续四年获CFCA“最佳直销银行”奖项。
值得关注的是，“随e融”产品不仅推动了金融服务更加普惠，而且对江苏银行在技术运用和进步等方面起到了重要的助推作用，不仅推动了该行一系列金融科技基础建设快速提升，场景建设打开新局面，还进一步增强了数字化运营和服务意识。在去年开展的“厅堂体验提升行动”中，该行对智能柜台、电子回单机、ATM等三款直面客户的设备进行了多轮优化，简化服务流程。优化后，客户日均输入次数减少5000多次，日均等待系统响应时间节约9000多分钟。
据China Knowledge最新《交易风险评级》报告，江苏银行受到机构投资者青睐，机构持股比例超12%，被评为“A”（见图2）。
毋庸置疑，作为全球百强银行，江苏银行把“智慧化”作为战略之首，致力于打造最具互联网大数据基因的银行，筑深细分领域的“护城河”，在服务制造业、深耕江苏本土经济的同时，该行资产质量一路向好。（思维财经出品）■
江苏银行
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