越来越多女性成为家庭经济收入的重要支柱，还需要承担育儿、照顾家庭等重任。在多重压力之下，女性在不同生命周期面临日渐突出的健康问题。在此背景下，女性应该如何科学合理投保？
哪些是女性高发疾病？
世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担数据显示，女性乳腺癌首次超越肺癌成为全球新诊断人数最多的癌症。
进一步看，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，未成年（0-17岁）女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。
青年（18-39岁）女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。对于恶性肿瘤，青年女性最高发的部位为为甲状腺、乳腺和子宫颈。
中年（40-59岁）女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。对于恶性肿瘤，中年女性最高发的部位为乳腺、甲状腺和肺。
目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的“年轻老人”。该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。对于恶性肿瘤，上述老年女性高发的部位为肺、乳腺和结直肠。从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默病，该病占比在85岁以上女性中达30%左右。
根据腾讯微保2020年年度理赔数据，女性疾病高发年龄为31-40岁，而男性疾病的高发年龄是50-60岁，女性疾病高发年龄比男性平均早20年。其中乳腺癌、甲状腺癌、肺癌排在女性高发疾病前三位。日常的门诊险理赔数据，女性赔付次数占比也比男性高出5%。妇科疾病是门诊理赔中的最高发疾病，月经不规则高居门诊理赔榜首，几乎覆盖18-50岁年龄段。
信泰保险的理赔大数据显示，12岁以下女性，呼吸道疾病高发；13岁—35岁意外受伤逐渐增多；36岁以后，良、恶性肿瘤、心脑血管疾病等慢性病逐渐增多；65岁以上，更是以恶性肿瘤、心脑血管疾病为主。女性重疾理赔，主要集中在30-50岁这个年龄段内。
对此，信泰保险相关负责人表示，这其中，重疾导致的身故比例要高于意外，恶性肿瘤、心脑血管疾病、呼吸功能障碍等，是女性因病身故的主要诱因。恶性肿瘤中，女性特有的乳腺癌、宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌出险已占女性恶性肿瘤整体出险率约三到四成，需要重点关注。相比其他疾病，恶性肿瘤、心脑血管类疾病，治疗周期较长，且治疗费用较高，会给女性朋友带来更大的经济压力，是投保时需要重点关注的领域。
女性投保有哪些考虑因素？
女性保险消费者，大体上可以分为三类。一类是具有一定经济基础，较为独立的女性，对自身健康较为关注，会为自身投保重疾、医疗等保障；第二类是备孕或者已经有小孩的女性，出于对子女健康的关爱，会重点考虑为子女做全面的保险保障规划，投保产品会侧重于健康、意外和教育金储备；第三类是家庭经济基础相对稳定的女性，基于对家庭健康及财富管理的需求，会侧重为家人及自己投保人寿险、健康险，在有余力的情况下，还会选择一些理财型产品。
信泰保险相关负责人表示，针对女性的保险保障需求，市场上也有一些针对女性消费者的定制化产品，比如常见的孕婴险，女性专属重疾险、防癌险等等。这些产品会针对女性高发的一些疾病，对保险责任进行特别设计，从而可以为女性提供更有针对性的保障，性价比也更高。
进一步看，女性在投保时不要盲目跟风，要结合自身需要按需投保，优先考虑保障类产品，在有余力的情况下再投保其他产品。对于20岁以下的女性，建议优先投保重疾险、医疗险，而且越早越好，这时投保费率较低，通过保险的杠杆作用，就可以实现更高的保障额度；进入婚嫁育龄或有备孕计划的女性，可以考虑投保一款母婴类产品，可以通过一张保单，为自己和宝宝提供全面呵护；自身及家庭具备了一定的经济基础后，则需要考虑如何更好地抵御各类疾病、意外给家庭经济带来的冲击，避免因病返贫。投保时，要综合考虑自身的承受能力和风险等级，配置足够保额的重疾和医疗保险，在有更多余力的情况下，可以考虑投一些养老年金类产品，为自己退休后的老年生活提前做好准备。
女性投保有哪些注意事项？
平安人寿相关负责人表示，男性女性在保险方案配置上，本质差异并没有特别大，但因生理条件不同、社会角色不同，因此也有一些需要特别注意的事项。
第一，女性要格外关注“早”字。女性在投保中进行“健康告知”时，会有额外的问询，比如被保险人目前是否在妊娠过程中，或是否有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位等等事项。而这些疾病问题，是很多女性都可能会发生的，且由于生理原因，在特定年龄段内，基本上年龄越大，发生概率越高。因此，女性在投保要比男性更加注重一个“早”字，能在正常投保的时候投，就不要拖到有小问题的时候再投，能在有点小问题的时候投，就不要在出现大问题的时候才想起为自己添保障。
第二、先健康保障，后意外和寿险保障。现在女性普遍经济独立，也会有自己的事业，但大多数情况下，家庭中可能还是男性角色会承担更多的经济责任，而且一般情况下女性的免疫力也往往会比男性低。这也就是为什么很多专业的保险顾问，会建议男性朋友首先购买寿险，女性朋友首先购买健康险（医疗、重疾）的原因。较科学的女性投保顺序依次为医疗险——重疾险——意外险——寿险。
同时，女性在选择医疗险和重疾险时，平安人寿相关负责人也有以下两点建议：一、“大病风险”优先。从数据上看，重大疾病年轻化、低龄化的趋势十分明显，年轻群体的理赔占比年年提升，但5年生存率也越来越高，女性也需要重点关注这些风险点，在配置保险保障时，确保治疗费用和康复费用很有意义。应对大病风险，可以优先选择市场上的百万医疗险，性价比高，更加实用。二、按需配置重疾险。根据平安人寿2020年理赔年报显示，女性重大疾病理赔占比58%，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌都是高发重疾。因此女性需关注这些高发疾病，针对性地配置重疾险。
（作者：李致鸿 编辑：曾芳）