中新经纬客户端7月7日电 (魏薇)“以前整个保险业车险一个产品独大的模式已经被打破了，全行业来看，车险占比越来越低。”7月6日，在中华联合财险举行的媒体沟通会上，中华联合财险副总裁王永祥在接受中新经纬客户端等媒体采访时指出，在车险综改背景下，让利于消费者，保费只能降，责任还得继续扩大，把原来的基准定价费率向下拉，尤其在家庭自用车的领域，所以现在全行业的车险基本在负增长。数字化对车险市场竞争带来哪些影响？险企如何利用数字化提升风控和定价能力？
数字化转型提升触客精准度
作为财险业务最重要的业务，车险的数字化发展是行业关注的焦点之一。王永祥介绍，过去车险也称为“吃饭险”，有部分中小保险公司车险保费占比达到整个公司营收的80%以上。
从银保监会公布的统计数据看，截至今年2月底，车险综合改革半年来，车险的保费平均下降21%左右。今年前2个月，全行业车险综合成本率攀升到98.61%，同比上升3.19个百分点，车险承保利润为16.51亿元，降幅为71.50%。据媒体报道，截至2月底，在经营车险的65家险企中有49家亏损。车险综合改革后，更加考验保险公司的风控能力和定价能力。
数字化转型对车险市场的竞争带来哪些影响？王永祥坦言，希望能够通过数字化转型，利用更多的工具或者方式，把整个触客的一系列流程更加精准。“未来在数据中台不断沉淀加工，一方面为客户推荐基于客户自身风险以及个人偏好的组合产品；另一方面在内部流程下，基于客户的偏好，找到最了解这个产品的员工向客户销售。这是未来在智能一体化方向上的能力，把销售与服务打通，进一步提升客户黏度。”
据了解，2020年6月，中华财险与阿里云签署全面战略合作协议，通过构建新一代全分布式保险核心系统，正式开启数字化转型之路。截至目前，包括车险报价、理赔资源管理等33个重要系统已经完成上云，云上开箱即用的数据智能技术，为业务智能化转型和创新提供了强力支撑。
未来个人零售业务走向电商模型
保险业数字化转型，对险企带来哪些机遇和挑战？王永祥坦言，数字化对于整个保险行业是非常大的一个机遇，真正改变保险行业的商业模式，通过技术能力做主动获客，为行业提供真正技术解决方案，帮助客户降低事故发生的频率，或者在事故发生后，能够降低损失程度，并且在出险后能够快速的给客户提供理赔。
王永祥认为，从销售的获客方式来看，个人零售类的业务未来将偏向于电商的模型。保险公司期望把价格直接打到终端价格，削减掉中间环节点的成本，最终让利给客户，这对技术提出了严峻挑战，
“第一要能找到客户，第二找到客户之后的转化率，与客户沟通，还有定价的模式的变化。在以前，保险公司只需要找到一些渠道、批发，走的是B2B2C模型。现在保险公司直接触客，走的是B2C，这是整个市场一个比较大的变化。”王永祥说。
从大型商业风险角度来看，王永祥认为，同样的风险标的，传统型市场会越来越萎缩，原因是随着风控能力的提升，损失的频率在下降，每次损失所造成的损失金额也在下降。比如传统的车险，随着辅助驾驶技术的出现，车上物联网设备普及，自动刹车或车距探测等技术应用，导致出险频率进一步下降，保费在进一步降低。
在王永祥看来，未来会有些新的市场、新的产品出现，险企能否把握取机会决于对于风险完整的把控能力。“信息化时代时，所有保险公司的业务系统事实上只是一个交易结果的记录，但是对于过程数据，客户在哪里，与客户怎么进行接触，接触的成功率、转化率，客户配置价格与服务策略之间的转化曲线，原来是没有的。因此必须靠数字化才能具备这些能力，为客户提供更加精准的服务与报价。”王永祥说。
谈到数字化对保险行业带来的挑战，王永祥直言，数字化改变的从来不是技术，改变的是商业模式，在传统的金融业去做革命性的商业模式变革以及组织变革，这是最大的挑战。
“以前传统保险公司做数字化转型，大部分在自身的运营板块下转型，保险公司讲核心系统即承保、理赔、财务，这三个系统是交易结果的记录，并没有从触客、客户管理、渠道管理、产品管理全链路(进行数字化变革)，这是传统保险业本身不擅长的，因此我们迈出去选择和互联网公司合作。”王永祥说到。
王永祥介绍，本次和阿里云合作进行数字化转型，主要分为两方面，一是业务策略的转型，二是技术上打地基，打破传统烟囱式架构导致系统之间的壁垒，未来在保险公司应用系统，SaaS层越来越轻，能支持业务更加敏捷的调整。(中新经纬APP)
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