在股市中大部分股民都是亏钱的，但是很多人依旧是乐此不疲地参与其中，总觉得自己能够在股市中赚到钱，不愿意离开股市。今天，我们来分析下民营小微企业贷款量增价减银行业多举措防范化解风险。
从昨日举行的银行业保险业例行新闻发布会上获悉，今年以来，金融监管部门出台多项措施，支持引导金融机构加大对民营企业、小微企业的支持力度，小微企业首贷户、贷款投放均在稳步增长。银保监会数据显示，今年1-7月份，新增普惠型小微企业贷款中，首贷户160多万户，占新发放普惠型小微企业贷款户数的16%，较上年末提高10个百分点。
此外，多家银行负责人也对支持民营小微企业情况进行了介绍，并表示，在加大对小微和民营企业支持力度的同时，也将通过强化新增贷款准入管理、加大不良资产处置力度以及提前计提风险拨备等方式“堵新清旧”，备足抵御风险的“弹药”，力求稳健经营。
金融机构对小微民营企业贷款量增价减
在17日举行的银行业保险业例行新闻发布会上，民生银行行长郑万春、浙商银行行长徐仁艳、浙江泰隆商业银行行长王官明分别介绍了所在机构支持小微企业、民营企业的有关情况。
民生银行行长郑万春介绍，截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15842.3亿元，比年初增长792.7亿元，比去年同期增加了8.2%。小微企业方面，1月至8月累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；同期，普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点。
浙商银行行长徐仁艳介绍，截至6月末，浙商银行民营企业贷款余额6200多亿元，较年初增长10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额的63.54%。其中，普惠型小微企业贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%。实现债券发行挂钩LPR定价，帮助发债民企降低融资成本超过1个百分点。
泰隆银行行长王官明表示，截至8月末，泰隆银行500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%，贷款余额占比达到90.3%。100万元以下贷款客户数占比达到95.1%，贷款余额占比达到54.2%。全行户均贷款27.8万元。
据王官明介绍，浙江泰隆商业银行进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66BP的基础上，今年8月比去年12月又下降75BP。
为缓解受疫情影响企业的资金压力，临时性延期还本付息政策也迅速落地。截至8月末，浙江泰隆商业银行累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%；民生银行累计通过展期、续贷、合同调整等方式为中小微企业延期偿还本金1193亿元，延期付息累计31亿元。
金融机构多举措识别、防范、化解风险
真实的识别风险是防范化解风险的前提。浙江泰隆银行行长王官明表示，泰隆银行严格按照银保监部门贷款分类偏离度要求，做实资产质量分类，真实地反映风险状况。8月末，泰隆银行逾期贷款余额占全部贷款比率为1.47%，比年初降低0.01个百分点，逾期90天以上贷款占不良贷款的比例为89.55%，分类的标准高于监管要求，不良贷款率能够真实反映其信贷风险状况。“下一步，我行将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。”王官明说。
做好新增贷款的准入管理也是防范风险的重要举措。据中国民生银行行长郑万春介绍，民生银行一是强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理，并对战略民企名单实施动态管理；二是优化授信政策及授权管理，民生银行量身定制客户政策，并且根据客户动态及时调整融资策略，贷款审批过程中，通过切实有效的外部增信减轻对强抵押的依赖。
而针对存量贷款，郑万春也表示，民生银行抓住当前的政策机会，做好存量问题资产差异化退出，加快消化历史包袱，减少不良资产存量。王官明也表示，要备足抵御风险的“弹药”，考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，从居安思危角度出发，泰隆银行提前计提风险拨备，8月末，该行贷款拨备率2.53%，拨备覆盖率205.72%。
多家银行表示，虽然民营企业面临的新风险客观存在，但目前已经显现出一些积极迹象。“从我行长期实践看，小微企业贷款风险整体是可控的。在服务过程中，我们深刻体会到，小微企业名为企业，但很多实质上是企业主经营的项目。企业倒了，项目还在；旧的项目死了，新的项目又开始了。而且小微企业灵活多变、船小好调头，具有顽强的生存意志和生命力。可以说，小微企业是最活跃、最重诚信、最具创新力的市场主体。”王官明说。
浙商银行行长徐仁艳也表示，民营经济和中小微企业韧性和活力很强，这些企业也需要得到银行等部门的金融支持。浙商银行按照监管要求加快核销一些不良贷款资产，同时针对一些生产经营状况相对比较正常的、有临时性困难的企业，也按照新的要求延期还本付息，有利于企业渡过阶段性的难关。
小微民营经济韧性强在内循环中寻找新方向
“受疫情影响，不同行业客户需求、盈利能力、复苏节奏、发展前景分化更明显，相应客户行为习惯、金融需求也将同步转变。”郑万春认为。
在他看来，餐饮旅游、线下娱乐、航空运输等行业受到疫情直接冲击较大，需求大幅下滑，预计完全恢复至疫情前水平仍需时日；延迟复工、物流不畅等因素前期对制造业、建筑业等产生一定影响，但在政策扶持以及投资拉动经济增长的背景下，这些领域的企业陆续恢复正常经营；远程办公、在线教育、电商平台、短视频、医疗健康等领域则逆势增长，相关行业有望进入快速发展期。
而疫情发生以来，小微企业融资也呈现新特征。王官明表示，一方面，一些企业现金流吃紧，亟需资金救急纾困，或者调整还款安排，进行贷款展期、延期；但同时小微企业展现出顽强的生命力，复工复产以后，融资的需求较为旺盛。另一方面，一些企业由于原本就经营不善，在疫情的冲击下被迫停业歇业，增加了不良贷款的潜在风险。
“综合新的情况，我们也要看到积极转变的一面。”徐仁艳表示，在企业调研中发现了新的情况，比如，外贸企业的外贸订单少了，但是这些企业现在着重在国内市场拓展。
浙商银行在温州有一家小企业客户就是如此。这家企业的塑料制品包装过去都出口到德国、意大利。但在海外疫情影响下，这部分订单受限，而当时企业在国内的销售体系没有形成。但几个月后，企业已经逐步打开了国内销售市场，订单量和发货量基本达到疫情前的水平。
华夏新供给经济学研究院院长、财政部原财政科学研究所所长贾康就表示，民营经济是我国经济奇迹的贡献者，民营企业在推动发展、促进创新、增加就业、改善民生和扩大开放等方面发挥了不可替代的作用，已成为我国公有制为主体多种所有制经济共同发展的重要组成部分。
近期出台的《关于加强新时代民营经济统战工作的意见》从短期来看，是希望疫情结束后能够切实为民营经济发展提供政策保障。从长期来看，在强调内循环为主体的背景下，实际上就是进一步激发消费拉动经济增长的潜力。而激发消费潜力，需要以提升国民收入、拉动就业、完善流通体系等多个要素作为支撑，民营企业在这方面发挥着重要作用。
民营经济实现高质量发展，除了一些头部企业引领潮流以外，还有大量迫切需要在发展质量、产业链位置上提升的中小微企业。在实际优胜劣汰的过程中，民营企业当中的许多小微企业是不断被淘汰的，这是任何经济体都必然存在的现象。但在这个过程中，部分民营企业也能够对接到高标准、法治化的营商环境，使他们不断做大做强，在越来越多的领域当中能够形成中型企业，甚至大型企业。