郑明杉/文
1月19日，裁判文书网披露一贷款诈骗罪。3人伪造假公司，假证件骗取青海银行小企业金融服务中心110余万，更“伪装铺面老板”，应付银行现场核查，最终三人均获刑。而前一天，1月18日，银保监局披露，青海银行格里木支行被罚30万，原因系“贷款审查‘三查不严”。
此外，3个前，青海银行城西支行向法院追诉一起4400万贷款，因被2个公司虚构事实骗取贷款，该行损失重大，追诉多年仍未获退赔。
多项贷款诈骗背后，该行不良贷款率高企，部分大额贷款客户风险逐步暴露，资产质量面临较大下行压力。
“铺面冒充老板”蒙混银行审查
据文书披露，2014年10月，纪明（化名）与明刚（化名）、明胜（化名）、邹夫（化名）约定，由他为三人提供虚假资料，申请贷款，但是三人在取得贷款后需要支付好处费。
后纪明提供了各类虚假房产证等资料，以经营机电产品为由，骗取青海银行贷款150万，后三人还款出现逾期，银行催偿，仍借故拖延。至案发，三人合计欠银行110余万元。
纪明称，“2014年6月份，我通过网上搜、银行柜台上问、打电话的方式了解怎么贷款，得知西宁贷款容易，就告诉邹夫、明胜、明刚，他们三人说想贷款。”
“我们一起到西宁后，纪明说让我们先成立公司，以购买民用机电的方式贷款，”明胜在法庭上称。他称，“我们三人在西宁市成立了机电公司，伪造了公司假流水资金、铺面。还有伪造西宁市的房产。”据他透露，三人申请贷款的用途和实际资金用途都不相符。
那么，这笔钱是如何逃避银行审查的呢？
“10月份我们把虚假资料，以三户联保方式提交给银行并签字”明胜在法庭上称，而纪明联系指挥三人提交虚假资料，蒙混过银行审查。
值得注意的是，银行虽然审核了具体的铺子，进货单，但是依然未核查出资料有假。
“机电公司是假的，是纪明联系好铺面，让我和明刚坐到铺面里面冒充老板，让银行的人来调查，后我们就把铺面还给人家了。”明刚证词提及。
邹夫的证言也提及，“银行人员通过现场核实完后放贷了。银行人员核实前没有给我们打电话，是纪明通知我们，让我们做好应付。核实铺面时，他让我们三人坐在别人的铺面装老板，银行人员问我们时，我有些听不懂的（话）纪明翻译。”。
法院裁定，四人均获刑，其中纪明获刑10年，并处罚金20万。
信贷业务频频踩雷不良贷款率高企
信贷业务审查不严，青海银行并非第一次尝到苦头。
3个月前，去年11月16日，裁判文书披露一案例，青海银行请求法院通过民事途径主张权益，挽回高达4400万贷款损失。
原来，2014年，青海银行城西支行与汇升公司约定，提供银行承兑汇票业务，总金额5500万元。而汇票到期后，汇升公司未按约定交付应付票据款，导致青海银行城西支行垫付票款4400万元。
2019年7月，法院审理认为，汇升公司、云天公司在申请贷款、银行承兑汇票时使用虚构事实、隐瞒真相的手段，导致巨额的金融资金无法归还，给银行造成重大损失。认定两公司犯骗取贷款、票据承兑罪，各判处罚金1亿、2亿。后两公司不服上诉，2020年5月18日，青海高院终审判决，维持原判。
值得注意的是，这笔贷款目前尚未退赔。在最近的裁判文书中，青海银行上诉青海省高院称，“如果无法通过民事途径主张权益，则对本案高达4400万元的贷款，再无法律救济渠道，对高达4400万元的贷款损失再无挽回的可能。”
而该行信贷业务频频踩雷，背后是该行高企的不良贷款率。
2018年11月30日，银保监局披露，该行小企业金融服务中心因“贷款‘三查不尽职，违规办理借名贷款”被罚25万元，青海银行城中支行也因同样原因被罚25万。青海银行自身也因“信贷资产质量分类失真，贷款风险分类不准确”被罚30万。
而近日，该行也因贷款审查被罚。2021年1月18日，银保监局披露，青海银行格尔木分行被罚30万元，原因系贷款“三查”不尽职，严重违反审慎经营规则。相关责任人被罚5万元。
据该行2019年报显示，2017年-2019年，该行不良贷款率分别为1.95%、4.31%、2.49%。中诚信评级公司在2020年7月出具的跟踪评级报告显示，“关注贷款占比较高，部分大额贷款客户风险逐步暴露，资产质量面临较大下行压力。”
据该行2019年财务报告显示，该行关注类贷款占比6.64%，在同类比较中，桂林银行期末关注类贷款占比3.20%。重庆三峡银行关注类贷款占比4.99%。
图片来源：2019年青海银行年报