洛杉矶（路透社）-许多大学毕业生的六个月宽限期即将到期。如果以过去为指导，那么很多人会错过第一笔还款，有些人最终会拖欠其贷款-尽管通常没有充分的理由发生这种情况。
风险很高：即使许多贷款服务商在借款人逾期90天或更长时间之前都不会报告欠款，即使在信贷帐户上单笔错过的付款也会损害个人的信用评分。违约的借款人-未能支付九个月或更长时间-面临部分工资和政府退还的所有退税款。
然而，许多借款人可能已经失去了对他们的欠款的跟踪，而贷方可能由于地址或电子邮件的更改而失去了对它们的跟踪。
那仍然是没有付款的借口。
借款人在计划偿还债务之前不应该等到收到账单。相反，以下是应届毕业生应如何处理学生贷款的方法：
1.知道欠什么
根据Experian最近的一项研究，典型的学生贷款债务借款人有四笔贷款，而且积累更多的债务并不罕见。
借款人的首要任务是列出每笔贷款的清单，包括所欠余额，贷款类型（联邦或私人），第一笔还款日期和服务商或指定接受您付款的公司。
借款人应检查国家学生贷款数据系统，以了解他们可能遗忘的联邦贷款或需要更多信息的联邦贷款。要发现私人贷款，借款人应从www.annualcreditreport.com获得其信用报告的副本。
最近的联邦贷款名称包括Direct，Perkins，Stafford，PLUS或Grad PLUS。较旧的贷款包括联邦家庭教育贷款（FFEL）。私人贷款通常由银行，信用合作社，大学或非营利组织发行。
2.寻求帮助。
借款人通常可以在线访问其贷款帐户，这样做可以使管理多个贷款更加容易。毕业生应花时间与贷款服务商更新地址和电子邮件，以免错过重要的交流机会。
3.探索付款方式。
《 CliffsNotes毕业债务》一书的作者雷娜·戈贝尔（Reyna Gobel）说，基于收入的还款计划，以及可提供长达三年减免的慷慨的延期和宽容选择，可以使绝大多数联邦学生贷款借款人免于违约。
私人学生贷款为陷入困境的借款人提供了更少的选择权。但是，失业或面临其他经济挫折的人通常可以宽容或推迟工作。
即使是能够管理第一笔款项的毕业生，也应该研究其他选择。
联邦政府一项基于收入的收入支付计划，可以将付款降低至借款人收入的不到10％，并且从事公共服务工作的人有资格在10年的付款后免除任何余额。（从事非公共服务工作的人可以在20至25年后得到宽恕，这取决于产生债务的时间。）
如果您失业或收入不高，“按需付款”可以将您的付款降低到零，同时仍使您保持违约状态。扩展和分级付款程序还可以使付款更易于管理。有关更多信息，请检查教育部学生援助网站和消费者金融保护局偿还学生债务工具。
4.研究合并。
合并曾经是降低联邦债务利率并只支付一次而不是多次的一种方式。今天，联邦学生贷款提供固定利率，而合并仅提供这些利率的加权平均值。
另外，即使有数笔联邦贷款，许多借款人现在也只有一名服务人，因此他们可能已经拥有一次还款的便利。合并的最佳理由可能是选择较低的付款方式，选择更长的投资回收期（例如15年，20年或30年而不是通常的10年）。但这增加了贷款的总成本。
“学生贷款借款人援助”网站提供了有关合并利弊的信息。
花费更长的时间偿还联邦贷款的一个很好的理由是释放更多的钱来偿还私人贷款，私人贷款通常具有可变的利率和很少的消费者保护。
私人贷款不能包括在联邦学生贷款合并中。一些贷方提供私人合并或再融资，其中可能包括联邦学生贷款，但如果借款人将联邦债务变成私人债务，他们可能会失去关键保护。（有关更多信息，请参见reut.rs/1CF32fi）。
5.重新考虑积极的付款计划。
收入不错的借款人可能会倾向于将所有可用美元都花在债务上。尽管这可能会降低他们支付的利息，但从长远来看，如果他们不利用储蓄机会，他们可能会变得更穷。（有关更多信息，请参见reut.rs/1xKgoEl）
快速偿还债务的另一个问题是财务灵活性的潜在损失。付给学生贷方的钱已经一去不复返了，这与储蓄中积累的钱不同。裁员或其他经济挫折可能使借款人争抢现金。
6.知道在哪里寻求帮助。
借款人应首先联系其贷款服务商以解决任何纠纷。如果这不起作用，借款人可以联系联邦学生援助调查专员寻求联邦贷款的帮助。对于私人贷款或服务员的问题，可以向消费者金融保护局投诉。