现年37岁的Manoj Patil是来自浦那的自雇建筑师。在2016年9月，他决定购买房屋，但要从银行获得贷款并不容易。在印度国家银行于2017年7月最终向他提供380万卢比的贷款之前，他与大约五家不同的银行接触过，而他的贷款申请为500万卢比。其他银行认为他没有信誉。曼诺（Manoj）之前几次推迟了等额的月还款（EMI）。银行不会看到EMI的任何跳脱，尤其是如果您向他们借钱时，他们会变得更加无奈。
贷款制裁不顺利
对于另一家银行来说，他新成立的公司似乎不稳定。由于初创企业需要时间来展示利润，所以最初的几年是一个挣扎。银行在拒绝其申请时给予他的其他一些原因是，缺乏长期成功开展业务的技能，该公司未根据商品及服务税（GST）进行注册，收入波动以及银行结余不足。
关“放款人对我持怀疑态度，对我提交的所有收入证明都不满意。”与自雇人士一样，与有薪房屋贷款申请人相比，他觉得房屋贷款流程对他而言更为严格和冗长。
相关新闻三点分析/冠状病毒爆发：HDFC的Keki Mistry的Corona病毒恐慌症说，它如何影响投资者低价机票领域的贷款需求强劲，但高端市场却在放缓。对投资者有什么好处？对于企业家，金融机构在处理房屋贷款申请时要求提供以下关键文件：个人身份证明，最近六个月的储蓄和活期账户银行对帐单，永久帐号（PAN）卡，教育和职业资格证书，居住地址证明，最近三年的ITR（所得税申报表）和经审计的财务报表（由特许会计师证明）以及业务存在的证明。
现在，有了评估贷款申请人资料的技术，自雇人士的情况正在改善。金融机构正在寻找一个服务不足的市场。在各个城市，自雇人士对住房贷款的需求正在增长。因此，现在我们有几家银行和住房金融公司提供专门为自雇人士设计的住房贷款。对于自己经营的企业，贷款期限也得到了提高。例如，PNB住房金融为自雇人士提供住房贷款30年。
专业人士受到青睐
Meghana Thakur是来自孟买的31岁珠宝设计师。2018年4月，她向一家私营银行申请了350万卢比的房屋贷款。该银行拒绝了她的贷款，称其不向自雇的非专业人士提供住房贷款。她了解到，金融机构更喜欢贷款给自雇的专业人士，例如医生，特许会计师，公司秘书，律师和工程师。这是因为他们具有专业技能，领域知识，最重要的是，他们有稳定的收入来源。
其他类别的自雇非专业人员，包括在珠宝，房地产，贸易，承包商，具有佣金收入的顾问/顾问等中工作，因此很难获得房屋贷款。金融产品和服务在线聚合商MyLoanCare.in的联合创始人兼首席执行官Gaurav Gupta解释说：“从事周期性行业的自雇非专业人士的月收入在其职业中波动。拖欠贷款的可能性很高。因此，贷款机构拒绝房屋贷款申请或以更高的利率提供贷款。”
公司稳定性和纳税申报至关重要
几家银行拒绝了Manoj Patil提出的房屋贷款申请，理由是其公司不稳定且财务状况不佳。当您申请房屋贷款时，贷方基本上通过检查财务状况来检查公司的稳定性。RetailLending.com房屋贷款咨询公司的创始人兼董事Sukanya Kumar说：“自雇人士需要在至少三年的时间内建立自己的公司（业务），最近至少要有两年的利润增长才能申请房屋贷款。 。”否则，金融机构的贷款评估人员将在初始阶段拒绝房屋贷款申请。
对于没有利润的初创企业而言，尽管获得了风险投资家的资金支持，但要获得房屋贷款批准仍存在挑战。银行在访问贷款申请时既不会吸收资金来运营公司，也不会依赖公司未来的利润。在申请房屋贷款时，过去三到五年内，您的业务必须显示现金利润，收入和有形资产净值的增长。
为了验证您的收入，金融机构要求提供过去两到三年的所得税申报表（ITR）。
良好信用记录的重要性
不良的信用记录可能会在以后困扰您。银行在做出贷款决定时会评估您的信用报告。您的信用评分是您了解自己是否符合贷方要求的简单工具。
并非所有金融机构都拒绝信用评分低于650分的自雇人士的住房贷款申请。贷款咨询公司theloanguru.in的业务主管Denny Tomy说：“如果您能够用每月的现金流量说服贷款评估师，并用净收入和利润说服公司的稳定性，则可以处理房屋贷款申请。”有一些贷方可能以较低的信用评分为自营职业者提供住房贷款，但利率很高。
在信用报告中，金融机构不仅仅依靠信用评分，还查看信用卡欠款和其他贷款，不良账户的还款历史，即是否有任何信用账户由该机构核销。当您与银行结算时，如果您无法偿还贷款，则会在您的信用报告中报告这些注销。在申请贷款之前，偿还信贷报告中提及的注销金额，以改善您的信用评分。
金融机构通过计算您每月净收入的固定债务（通常称为固定收入比率）来估计支付EMI的能力。自雇申请人应记住，对于现有贷款，金融机构可能会根据现行FOIR调整合格贷款额，介于50-60％之间。PNB Housing Finance Ltd.执行董事兼业务主管Shaji Varghese说：“如果EMI支出百分比超出要求，建议关闭任何正在进行的短期贷款，例如汽车或个人贷款。”这将大大提高制裁的数量。
例如，现年39岁的居住在印多尔的律师Ushma Jaju的平均月收入为60,000卢比。考虑到50％是固定债务，她最多可以偿还30,000卢比的债务。她有两笔正在进行的贷款（汽车和个人贷款），EMI总额达12,000卢比。因此，她的可支配收入为18,000卢比。现在，如果她申请住房贷款，她将能够从每月可支配的18,000卢比中提取一笔取决于其还款能力的款项。
Moneycontrol的收益
作为自雇人士，如果您愿意在购买房屋时支付较高的首付，显示大量储蓄并拥有良好的信用评分，则可以提高获得房屋贷款的机会。重要的是建立一种收入状况，使您有资格获得房屋贷款。这包括定期的ITR备案，显示出稳定而充足的收入来源。
拒绝的主要原因之一可能是该机构对您的还款能力进行了负面评价。因此，改善您的现金流并再次与金融机构联系。
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